前两天，我在知乎上看到一个回答：
这样的家庭我们很难想象，一家人维持基本生活都如此艰难了，但他们居然还有保险！
很痛心！保险成了这个家庭的负担。
李克强曾在一次答记者会上表示：
中国人均年收入才3万，有6亿人月收入也就1000元。
很不幸，在中国，年收入5-10万的家庭占了90%以上！
和那些占据社交媒体和掌握网络发言权的有钱人不同，他们是沉默的大多数。
别说一年几千上万的保险，很多人连最基本的保障意识都没有，更不可能买保险。
但风险和损失在所有人面前都是平等的。
因为没有保险和经济能力，这些人往往才是最容易被疾病、灾难弄到家破人亡、妻离子散的人群。
那么，如何帮助预算不足的家庭买到保险？
肆公子在咨询过上万个家庭之后，总结了一套适合5-10万家庭投保的方案，
看过以后，保证买保险不踩坑，能省一半钱。
年收入5-10万的家庭，一般都生活在二线以下的城市。
他们可能从事着不同的职业，从商贩、工人，到教师、公务员，都有可能。
这些家庭的特点是，收入维持一家的生活开支后，盈余一般不多。
能够拿出来买保险的钱，非常有限。
因而，这类家庭买保险之前，重点思考下面三个问题：
（一）花多少钱？
（二）注意什么坑？
（三）买什么险?
（一）花多少钱？
对于年收入5-10万的家庭，不建议超过收入的15%。
也就是说，
5万的年收入每年保费不要超过7500，10万的年收入每年保费不要超过15000。
对于年收入5-10万的家庭，生活中需要花钱的地方很多：
衣食住行、子女教育、赡养老人，处处都需要钱。
在保证日常开销以后，再去考虑保险的问题。
而买保险的目的，正是为了花适度的钱，防止生活中的不测，
拿出一部分日常收入“四两拨千斤”，
撬动高倍的保额来应对我们无法扛住的危机，保证我们的生活质量不会下降，
如果我们买到了远超家庭收入的保险，
那就会造成家庭其他开支紧张，全家人变相在“养保险”。
（二）注意什么坑？
由于预算有限，每笔钱都要花在刀刃上，所以下面三个坑就不要踩了：
1、“大而全”保险的坑
很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了。
这就给了很多保险公司可乘之机，很多保司推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
典型产品像XX福、X福星，保费贵几倍不说，责任还糟糕，经常“缺斤少两”，
总而言之，要远离大而全的保险，尽量分项买。
2、返还型保险的坑
很多人想，万一在保障期间，安安全全没生病，那保险不就白买了。
于是很多保险公司顺势推出了返还型产品，说是“病了能治病，没病能返钱。”
但是买了它，真就惨了。
你图它能返钱，它收你智商税。
返还型保费要贵上几倍不止。
所谓的返还，只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长，很多返还收益还没有放余额宝高。
同样1万块，30年前和30年后，它能是一样吗？
而且，对于年收入5-10万的家庭来说，本来就预算有限。
如果想着返还，通常是钱花得不少，但依然买不到多少保额。
具体可以参考这篇文章：
今天，我把返还型保险的底裤扒下来了。
3、“理财险”的坑
买保险，要先保障，后理财。
对于年收入5-10万的家庭，根本没有多余的预算去买“理财型”的保险。
如果家庭成员得了大病，发生了意外，
理财险不仅不能提供帮助，每年要交的保费同样成为了这个家庭的沉重负担。
到那个时候，保险不仅不会保护你，反而会伤害你
避免了这三个大坑，那么我们起码能少花50%的钱，而且能买到更好的保障。
（三）买什么险？
对于收入5-10万的家庭，需要控制预算，保险配置，只需要1+4即可。
1指的是社保
4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
1、社保
商保是衣服，社保才是底裤。
而且越是没钱，社保越要交！
所以无论如何，先把社保这个全民的基础福利保上再说。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金。
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而医保，更像是一个全民的福利大放送：
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
如果夫妻双方有一方是家庭主妇（夫），没有公司交社保，可以加入新农合或城居保，一年也就几百块。
而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。
很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。
一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万，
实在没有预算的，可以先配30万保额，也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。
成人和孩子都建议买上一份，
目前最推荐的重疾险：
需要产品具体测评，可以参考这篇文章：最优重疾险测评
3、百万医疗险
同样是针对于疾病和医疗，
百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
百万医疗险不仅便宜，也是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。
无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。
最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。
在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何：
如果能做到阶段性保证续保的，比如保证续保6年、保证续保15年，属于优良。
包括支付宝上卖得好医保长期医疗和微信上卖得微医保长期医疗都在此列。
在此基础上，再根据保障责任多少进行挑选。
目前最推荐的百万医疗险：
需要产品具体测评，可以参考这篇文章：最优百万医疗险测评
4、意外险
顾名思义，意外险保的是意外。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。
像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。
再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。
那什么是意外呢？
那可多了去了，大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
意外险的保险责任通常包括三项：
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
在意外险之中，建议一年期意外险。
一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。
而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。
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5、定期寿险
定期寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
而定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可，预算不够建议60岁。
等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万。
所以切忌给孩子买！
目前最推荐的定期寿险：
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只要你把这些保险配齐了，我保证没人敢说你的保险是不完整的，稳稳超过90%以上家庭的保险配置。
接下俩，按照这样一个思路，我们再来看不同的家庭，是如何配置保险的。
小杨一家都待在老家县城里，自己是出租车司机，一年收入大概在五万左右。
老婆是家庭主妇，孩子还未满一岁。
因为县城开销不大，在当地过着还算不错的生活。
如果以小杨一家为例，
我们怎么在预算有限的情况下，配齐四大保险？
这个时候需要做到精打细算，笔笔都要花在刀刃上了。
家庭风险分析：
小杨是家庭经济主力，一人养一家，如果不幸有个三长两短，对家庭的打击非常大。
毫无疑问，小杨是一定要优先+重点配置的，而且考虑到小杨出租车司机的身份，意外发生概率较平均水平要高，所以意外险应该多配置保额。
其次，小杨的妻子虽不提供收入，但家庭主妇也有沉重的家庭责任，其生病或意外也会对家庭造成不小的影响，而且妻子没有社保，建议在配置新农合或城居保的基础上，购买适当的保险产品。
由于预算有限，给孩子的选择了较为基础的保障，但也很实用。
根据小杨一家的情况，方案设计如下：
这套方案，每年只要交4931.5，占家庭年收入10%不到。
就可以获得如下保障：
小杨和太太：
重疾保障：30万，保到60岁
疾病身故：小杨50万；太太30万
意外身故：小杨100万+50万=150万；太太30万+100万=130万
医疗保障：200万
宝宝：
重疾保障：50万
意外身故/伤残：20万
医疗保障：200万
投保思路分析：
保证在家庭责任最重的时候，拥有足够保障。
通过拉短保障期，同时在保额适当做一些让步，每年4940，就给一家三口配齐了保险。
小杨夫妻在60岁之前，都有30万的重疾保障，
60岁前，即使小杨不幸去世了，最少也能留给老婆孩子50万，维持基本的生活。
30年后孩子也已经工作，这个时候就可以卸下家庭重担了。
孩子也不用担心，有50万的重疾保障，加上20万意外身故/伤残保障。
30年后孩子成家立业后，保险可以自己来买。
另外，在社保的基础上，一家三口还各自有200万医疗报销额度。
如果年收入10万，此时买保险有了更多得选择。
为了尽可能地涵盖更多的情况，公子选了三种最典型的家庭分析：
1、保守型：只信赖大公司
小刘一家住在三线城市里，夫妻二人在当地的中学开了个小卖铺，一年收入在10万左右。
孩子还刚满一岁，平时俩人就是一边做生意一边带着孩子，生活过得挺滋润。
但今年受疫情影响，前几个月收入基本断了。
家庭风险分析：
小刘一家的收入虽然能维持在10万左右，但这个收入很不稳定。
如果家庭成员发生疾病或者意外事故，巨额的医疗费用完全有可能把这个家庭击败。
投保偏好：
小刘一家之前没接触过互联网保险，平时也只听过几家大的保险公司。
因为对没听过的保险公司不放心，只考虑买大公司的保险。
于是公子尽量挑选了在售的品牌保司的产品，设计了下面这套方案：
这套方案，完全根据小刘家的风险分析和对大公司的偏好来制定。
每年交12375，占了家庭年收入的12%。
可以获得的保障如下：
小刘和太太：
重疾保障：50万，保到70岁
疾病身故：小刘100万，太太50万，保到70岁
意外身故：小刘100万+50万=150万，太太50万+50万=100万
医疗保障：200万
宝宝：
重疾保障：50万，保30年
意外身故/伤残：20万
医疗保障：200万
投保思路分析：
产品选的都是我们耳熟能详的大公司产品，符合小刘一家的预期。
在预算有限的情况下，给一家三口配齐了保险。
小刘夫妻在70岁前，不管得重病还是身故，都可以领到一笔赔偿金，
可以保证在家庭责任最重的时候，生活起码能过下去。
同时，一家三口还配置了200万的医疗保障。
方案不足：
因为青睐大公司产品，选择性肯定会少很多，保费也贵一些。
考虑到预算有限，一家的重疾险也只能选保定期。
2、激进型：追求短期内高保障
小王是当地政府机关的一公职人员，年收入10万左右。
妻子前不久刚生完小孩，为了照顾小孩，目前辞职在家，且三年内没有工作计划。
家庭风险分析：
小王作为家里的经济顶梁柱，一旦有个三长两短不能工作，对整个家庭都是最大的威胁。
所以小王一定要优先+重点配。
妻子暂时没有工作，但未来有工作打算，而且不工作期间，承担了更多得家庭责任，任务繁重，亦不容忽视。
投保偏好：
小王一家更看重储蓄能力，将来更多投入到孩子的教育和房子上。
希望短期内获得高保障，更看重产品的极致性价比。
于是，公子设计了这套目前性价比最高的方案：
这套方案，家庭每年交9713元，约占家庭年收入的10%。
可以获得的保障如下：
小王和太太：
重疾保障：50万，保到70岁
疾病身故：小王100万，太太50万，保到60岁
意外身故：小王100万+100万=200万，太太50万+100万=150万
医疗保障：200万
宝宝：
重疾保障：50万，保30年
意外身故/伤残：20万
医疗保障：200万
投保思路：
在三四十年内，一家的保障都非常充足，符合小王一开始的预期。
而且，可以看出小王是重点保障对象，保额是最高的。
重疾险都配了50万，保障了一家三口的大病风险。
小王作为家庭主力，定寿配了100万，妻子虽然是家庭主妇，但对家庭贡献很大，也配了50万保额。
全家都有300万的医疗报销，保障了可能面临的医疗风险。
方案不足：
小王和太太俩人的重疾保障都只到70岁，70岁后，保障就没有了
但随着年龄增大，患重病的风险一般会越来越高。
3、均衡型：看重经济适用
小李是当地一家企业的销售经理，妻子在县城中学教书，家庭年收入在10万上下。
家里只有一个孩子，平时就交给爷爷奶奶带着。
家庭风险分析：
夫妻二人都有固定的工作，收入比较稳定。
但是，前年俩人结婚时在县城买了房和车，目前还有十万左右的房贷要还。
如果任何一方收入中断，必然会对家庭造成严重打击。
投保偏好：
小李太太有一个在互联网保险行业工作的朋友，从她那也学到了很多，对互联网保险很放心。
希望保险方案以经济适用为主，最好是结合定期+终身保障。
下面是小李一家的方案设计：
这套方案，每年交9735元，约占家庭年收入的10%。
可以获得的保障如下：
小李和太太：
重疾保障：50万（其中30万保到70岁，20万保到终身）
疾病身故：小李100万，太太50万，保到60岁
意外身故：小李100万+100万=200万，太太50万+100万=150万
医疗保障：200万
宝宝：
重疾保障：50万，保30年
意外身故/伤残：20万
医疗保障：200万
投保思路：
通过定期+终身组合的方式，保障了两个大人一生患重病的风险。
70岁如果前得了重疾，有50万的重疾保障，
70前平安度过，还有20万的重疾保障至终身。
小李和太太经济压力差不多，定期寿险各配了50万。
还有200万的医疗报销，足够抵御未知的医疗风险了。
前面我们对三个典型家庭做了方案分析，我们可以看到，不同家庭的风险评估和投保偏好不同，保险方案差异特别大。
我们可以简单对比一下：
保守型家庭：一般对保险的了解不深，只信赖大公司大品牌产品。
但缺陷是，大公司产品保费一般较贵，在预算有限的情况下，只能降低保额，拉短保障期。
激进型家庭：看重产品的极致性价比，确保在责任最重的几十年有足够的保障。
它的缺陷是，期满保障结束，以后就只能靠自己的腰包了。
均衡型家庭：更追求保险经济适用，兼顾终身和定期，尽量平衡保额、保费。
总体来说，均衡型方案缺陷不明显，可以适于大部分的家庭。
当然，如果你有足够的预算，重疾险更建议直接保终身了。
最后，公子还有话说：
以上保险方案可以做个参考，不同家庭的情况都是不同的，
职业、健康状况、收入来源都会影响最后的配置方案。
具体落实还是要根据每个家庭的情况来分析。
并不建议大家直接拿来套用。
如果大家有配置保险需要，也可以底部留言或咨询。
信息尽量详细一些，尽量包括预算、健康状况等情况。
能说得就这些，以上。
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